הבנת אשראי

{h1}

סדרת מאמרים זו זמינה כעת כעיצוב מקצועי, ללא הסחות דעת בִּכְּרִיכָה רָכָּה אוֹ ספר אלקטרוני לקרוא במצב לא מקוון בשעות הפנאי שלך.


אַשׁרַאי. כשמדובר בהבנת כספים אישיים, רכיב זה מתנשא לגדול. עבור חלקם זו מילה גסה, שיש להימנע ממנה בכל מחיר. עבור אחרים, זהו רישיון משכר, הזדמנות להגיע לאורח חיים הרבה מעבר ליכולתם.

למען האמת, אשראי יכול להיות מאוד מועיל או מזיק בהתאם לאופן השימוש בו. במובנים רבים, אשראי הוא כלי יותר מכל דבר אחר - פשוט אמצעי להשגת תוצאה רצויה כלשהי. בידי אדם לא משכיל, לא מיומן וחסר ניסיון, שריפה, מסור שולחן או אקדח עלולים לגרום הרס ונזק. אך בידיו של אדם אחראי ומשכיל, הם יכולים להועיל מאוד. כך זה באשראי.


שימוש רע באשראי יהיה קניית טלוויזיה שטוחה ענקית עם כרטיס אשראי; תקבל תשואה קטנה על הריבית שתשלם על יתרה זו. שימוש טוב באשראי יהיה לקיחת הלוואות להשכלה, או לרכב שיוביל אותך לעבודה וממנה; דברים אלה מכניסים אותך לחובות לטווח הקצר, אך ישפרו את הסיכויים הכספיים שלך לטווח הארוך.

כשאתה צריך להשתמש באשראי בצורה חיובית, היכולת שלך לעשות זאת תתבסס על היסטוריית האשראי והציון שאתה מקים כבר שנים, החל מהתחלה כשיצאת לראשונה לבד.


מה זה אשראי?



כפי שמגדיר זאת המילון, האשראי הוא: “היכולת להשיג סחורות או שירותים לפני התשלום, בהתבסס על האמון שהתשלום יבוצע בעתיד. ” הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב, משכנתא לבית וכרטיסי אשראי הם כל סוגי מכשירי האשראי הצרכני - אתה מקבל כסף עַכשָׁיו לשלם עבור משהו שאחרת לא יכולת להרשות לעצמך, על סמך שהמלווה בוטח שתשלם להם בחזרה יותר מאוחר.


לפעמים האשראי הוא לגמרי בחינם, אבל בדרך כלל יש לזה מחיר. רוב הבנקים והמוסדות יחייבו ריבית על הכסף שהם מלווים לך (aka, העיקרון) בתמורה לתת לך את הכספים, יחד עם האפשרות להחזיר אותו לאט לאורך תקופה ממושכת.

לסוגי אשראי שונים יש ריביות שונות. הלוואות לסטודנטים לעיתים קרובות בעלות שיעורי ריבית נמוכים יותר מסוגים אחרים מכיוון שרבים מהם מובטחים על ידי ממשלת ארה'ב. גם אם אינך יכול להחזיר להם, המלווה עדיין יקבל את כספו מהממשלה. לעומת זאת, כרטיסי אשראי לעיתים קרובות הם בעלי שיעורי הריבית הגבוהים ביותר מבין סוגי האשראי השונים מכיוון ש: 1) קיים סיכון גבוה יותר שמלווה כרטיסי האשראי לא יוחזר ו -2) יקר יותר לנהל חובות כרטיסי אשראי ( לפחות זה מה שחברות כרטיסי האשראי אומרות).


אפילו בין אותם סוגים של הלוואות, תוכלו למצוא ריביות שונות. זה בגלל שלאנשים יש דרגות שונות של 'יכולת אשראי'. לעתים קרובות תשמע שבנקים מתייחסים לאנשים כאלו שיש להם 'אשראי טוב', אשראי רע 'או' ללא אשראי '. לאנשים עם אשראי טוב יש מוניטין של לווה אחראי. הם משלמים את חשבונותיהם בזמן ומנהלים את האשראי העומד לרשותם באחריות. אנשים עם אשראי טוב לא רק שיש להם גישה לכסף רב יותר, אלא גם מקבלים ריביות נמוכות יותר על הלוואותיהם.

לאנשים עם אשראי רע יש מוניטין שלא שילמו את החשבונות שלהם בזמן או אפילו לא שילמו אותם בכלל. בנקים ועסקים אחרים פחות מוכנים להעניק אשראי לאנשים אלה. גם אם הם מסוגלים לקבל הלוואה, אדם עם אשראי גרוע יחויב בריבית גבוהה יותר.


לאנשים ללא אשראי פשוט אין היסטוריה של שימוש באשראי, ולכן הם סוג של כרטיס בר. הם עשויים להיות טובים עם אשראי, או שהם לא יכולים. כאשר הבנקים מלווים כסף לאנשים במצב זה, הם בדרך כלל יתחילו לגבות ריבית גבוהה יותר, אך הם יהיו מוכנים להוריד אותם מכיוון שהחייב יוכיח שהם יכולים להחזיר את יתרת החוב על בסיס עקבי.

איך הבנקים יודעים אם אתה ראוי לאשראי?


אז איך בנקים או חברות כרטיסי אשראי יודעים אם יש לך אשראי טוב, אשראי רע או אין אשראי? כשאתה מגיש בקשה להלוואה, האדם שבודק את הבקשה כנראה לא מכיר אותך מאדם. איך הם יכולים להבחין אם הם יכולים לסמוך עליכם שתחזירו להם?

לבש את חברי כובע נייר הכיס שלך, כי התשובה היא שיש שלוש סוכנויות אשראי גדולות שעוקבות אחר האופן שבו אתה משתמש באשראי - מכמה שאתה לווה ועד כמה זמן אתה מאחר בתשלומים.

בטח ראית את הפרסומות בטלוויזיה על איך לשים את היד על דוח אשראי בחינם. זה השיא שיש לסוכנויות דומות לאח הגדול שלך. פרסומות אלה בדרך כלל גם יזכירו משהו שנקרא דירוג אשראי. זה המספר שהבנקים משתמשים בו כדי לציין אם אתה לווה אמין או לא.

צעירים רבים שרק נרטבים בעולם האשראי מבלבלים לעיתים קרובות בין דוחות אשראי לבין ציוני אשראי, ולהיפך. זו טעות קלה לביצוע, אך כזו שניתן לתקן בעזרת פריימר מהיר על ההבדל בין השניים.

מהו דוח אשראי?

דוחות אשראי מסבירים מה אתה עושה עם האשראי שלך. הם מציינים מתי ואיפה הגשת בקשה לאשראי, ממי הלווית כסף ולמי אתה עדיין חייב. דוח האשראי שלך אומר גם אם שילמת חוב ואם אתה משלם תשלומים חודשיים בזמן.

החוק הפדרלי מחייב כי כל שלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות חייבות לתת לך כל אחת דו'ח אשראי בחינם. לכן, כאשר פרסומות הטלוויזיה האלה מדברות על קבלת דוח אשראי בחינם, המידע הנ'ל הוא מה שהם מציעים.

עם זאת, קבלת דוח האשראי בחינם מאתר שמפורסם בכבדות כמו FreeCreditReport.com או FreeCreditScore.com אינו רעיון טוב. בתמורה לקבלת דוח אשראי וציון בחינם, עליך להירשם לשירות ניטור האשראי החודשי שלהם תמורת 15 דולר לחודש. אם תבטל תוך שבעה ימים, הדוח והציון אכן בחינם, אך אם לא, המנוי שלך לשירות שלהם יתחיל. הכאב הוא שאתה צריך להתקשר כדי לבטל - אתה לא יכול לעשות את זה באינטרנט - ואולי תשכח (על זה הם סומכים).

במקום זאת, השג את דוח האשראי בחינם ללא מחרוזות AnnualCreditReport.com. אתר זה מציע לך דוח חינמי באמת מכל אחת משלוש סוכנויות האשראי. אתה יכול להשיג את כולם בבת אחת, אבל אני ממליץ למקד אותם לאורך כל השנה כדי שתוכל לשמור על כרטיסיות קבועות יותר בציון האשראי שלך.

מדוע אתה צריך לבקש את דוח האשראי שלך מדי שנה

ישנן מספר סיבות מדוע כדאי לבקש דוח אשראי בחינם בכל שנה. ראשית, זה מאפשר לך לבדוק ולתקן טעויות שזחלו לדוח שלך. אתה לא רוצה שטעויות אלה ישפיעו אם אתה מקבל ריבית גבוהה יותר או נמוכה יותר, או שבנק בכלל יאשר עבורך הלוואה. כשאתה מבחין בטעות, אתה יכול להתחיל לנקוט בפעולות כדי לנקות אותה.

הסיבה הגדולה השנייה שאתה רוצה לבקש דוח אשראי מדי שנה היא להגן על עצמך מפני גניבת זהות. עם המידע הנכון, אמן יכול להגיש בקשה לארנק מלא בכרטיסי אשראי על שמך מבלי שתדע זאת. ואז אתה מתחיל לקבל שיחות מתוך כחול מסוכנויות איסוף המבקשות ממך לשלם על רכישות שמעולם לא ביצעת. דוח אשראי שנתי מאפשר לך לבדוק אם מישהו משתמש במרמה שלך בכדי להגיש בקשה לכרטיסי אשראי או הלוואות ללא ידיעתך ולנקוט בפעולה במידת הצורך.

מהו ציון אשראי?

ציון האשראי שלך נקבע על פי המידע בדוח האשראי שלך. ציוני אשראי משמשים חברות ובנקים להערכת הסיכון הפוטנציאלי הכרוך בהלוואת כסף לצרכנים בודדים. ציון האשראי שלך קובע אם אתה זכאי להלוואה, מה יהיה שיעור הריבית של ההלוואה שלך ומה גבול האשראי שלך. זה בעצם ציון האמינות שלך עבור המלווים.

החברה שעלתה על הרעיון של ניקוד אשראי הייתה תאגיד פייר אייזק. זו הסיבה שבוודאי שמעתם ציוני אשראי המכונים ציון FICO. מכיוון שכל אחת משלוש סוכנויות האשראי אוספת מידע שונה מעט אודותיך, יהיו לך שלוש ציוני אשראי שונים, אם כי ייתכן שכולם יהיו זהים.

ציוני האשראי נעים בין 500 ל 850. אם יש לך ציון FICO של 500, אתה תתקשה לקבל הלוואה. גם אם תצליחו להשיג אחת, הריבית עליה תהיה גבוהה. עם ציון מעל 720, תקבל את המחירים הטובים ביותר שיש. בכל פעם שתגיש בקשה לכרטיס אשראי או הלוואה לרכב, בנקים וחברות כרטיסי אשראי יבדקו את ציון האשראי שלך כדי לקבוע אם להלוות לך כסף או להאריך לך את כרטיס האשראי מלכתחילה. אם הם מחליטים להאריך לך אשראי, הם ישתמשו בציון האשראי שלך כדי לקבוע את שיעור הריבית שהם יגבו ממך עבור הלוואת כסף.

שלא כמו דוחות אשראי, שהם בחינם, ציוני אשראי עולים כסף לצפייה. עלותם היא כ- 15 $, ותינתן לך ההצעה לרכוש את ציון האשראי שלך לאחר שתקבל דוח אשראי. עם זאת, בנקאייט מציע אומדן ציוני FICO בחינם. האומדן שואל אותך 10 שאלות לגבי ההלוואות ויתרות כרטיסי האשראי שלך ואז פולט הערכה של ציון האשראי שלך. אמנם לא 100% מדויקים, אבל לפחות יהיה לך מושג איפה הציון שלך ותבצע התאמות על מנת לשפר אותו.

כיצד נקבע ציון האשראי שלך

מכיוון שציון האשראי שלך יכול לקבל או לשבור החלטות כלכליות ואורח חיים חשוב, חשוב להבין כיצד סוכנויות האשראי קובעות את הציון שלך, כך שתוכל לנקוט בפעולות כדי להבטיח שהוא יהיה הכי טוב שיכול להיות.

כאשר מגיעים לציון ה- FICO שלך, חברות דיווחי אשראי בוחנות מספר גורמים, כולל:

שיא תשלום. 35% מהציון שלך תלוי ביכולת שלך לשלם את החשבונות שלך בזמן. תשלומים המאחרים ביותר מ -90 יום יפגעו יותר מתשלום באיחור של 30 יום בלבד. כמו כן, תשלומים מאוחרים אחרונים פוגעים יותר בתשלומים ישנים יותר. תשלום מאוחר יחיד לא יהרוג את הציון שלך, אז אל תיבהל שלעולם לא תהיה ראוי לזכות כי החמצת תשלום. פשוט שלם את החשבון ונסה לא לתת לזה לקרות שוב.

הסכום שהושאל יחסית לאשראי הזמין. גורם זה מהווה 30% מהציון שלך. חברות האשראי רוצות לדעת אם אתה לווה מקסימום. אם יש לך 10,000 $ אשראי זמין, ואתה מנהל יתרה של 9,999 $ באופן עקבי, זה דגל אדום שאתה לא מאוד מתחכם לגבי החוב שלך. עם זאת, אם בדרך כלל יש לך יתרה של 200 $ חוב חוב, זה סימן שאתה יותר אחראי באשראי. כדי לשפר את הציון שלך, נסה לשמור על החוב שלך בערך 10% או פחות מהאשראי הזמין שלך.

אורך היסטוריית האשראי. זה 15% מהציון שלך. ככל ששאלת כסף בהצלחה ושילמת אותו בחזרה, כך אתה פחות סיכון למלווה. אם אתה משלם כרטיס אשראי, טוב לשמור עליו פתוח, גם אם אתה אף פעם לא משתמש בו. כשאתה סוגר אותו, אתה מאבד את היסטוריית האשראי, שעלולה בתורו להשפיע על הציון שלך.

משיכות אשראי 'קשה'. זה 10% מציון האשראי שלך. משיכה היא סוג של בירור לגבי האשראי שלך. פניות אשראי קשות נעשות על ידי המלווים לצורך הארכת האשראי שלך. אלה יפחיתו את הציון שלך מכיוון שקבלת פניות קשות מרובות היא סימן לכך שאתה מחפש הלוואות וייתכן שהם סיכון אשראי ירוד. לכן, כאשר הקופאית שואלת אם ברצונך להירשם לכרטיס אשראי בחנות כדי לקבל הנחה של 10%, אמור להם 'לא תודה' על מנת למנוע משיכת אשראי קשה.

אם אתה מחפש הלוואת רכב או משכנתא, המלווים יצטרכו למשוך את ציון האשראי שלך בכל פעם שאתה מבקש הצעת מחיר. אל תדאג שסוגי המשיכות האלה יפגעו בציון שלך. בירורים דומים שבוצעו בתוך פרק זמן של שבועיים לא יביאו לציון שלך.

סוגי חובות. זה 10% הסופי של הציון שלך. עדיף שיהיה לך שילוב של הלוואות לרכב, לבית, לסטודנטים, וללא מעט חובות של כרטיסי אשראי. אם אתה עומד בגלגלי העין שלך בחובות כרטיסי אשראי, תראה אותך כסיכון גדול יותר.

גורמים אחרים. בנוסף לציון ה- FICO שלך, המלווים יביאו בחשבון גם גורמים אחרים כאשר הם קובעים אם להלוות לך כסף. דברים כמו ההכנסה שלך, היסטוריית העבודה והנכסים שבבעלותך יכולים לשקול אם אתה יכול להבטיח הלוואה.

כיצד אוכל לבנות ולשפר את היסטוריית האשראי והציון שלי?

מכיוון שרשומת התשלומים שלך ואורך היסטוריית האשראי מהווים כ -50% מציון האשראי שלך, חשוב שתתחיל לבנות היסטוריית אשראי מוצקה בהקדם האפשרי. היסטוריית אשראי טובה יחד עם ציון אשראי גבוה תשמש אתכם בהמשך חייכם.

הדרך המהירה והבטוחה ביותר לבנות את היסטוריית האשראי שלך היא פשוט לפתוח חשבונות אשראי ולהחזיר את הכסף כשמגיע. פתיחת חשבון כרטיס אשראי היא דרך קלה לצעירים להתחיל בבסיס היסטוריית האשראי שלהם. כרטיס אשראי בעל ריבית נמוכה ומאזן מינימלי נמוך יכול להעניק לאדם צעיר שרק התחיל את חייו אפשרות לשלם יתרת אשראי על בסיס קבוע על מנת ליצור רישום תשלומים חיובי מוצק. כמו כן, ככל שאדם צעיר מקבל כרטיס אשראי מוקדם יותר, כך היסטוריית האשראי שלו תהיה ארוכה יותר כאשר הוא מגיש בקשה למשכנתא בהמשך חייו.

קיימת סכנה. כרטיסי אשראי יכולים להוות סכנת זמן גדולה עבור צעיר שרק מתחיל לבד, מכיוון שהם מאפשרים לך להוציא כסף שאין לך. ומכיוון שתזמון הצעיר יכול להיות קדחתני וחייו לא מסודרים, הוא עלול לשכוח לשלם את היתרה החודשית, להוציא קנסות וריבית, ואולי להפיל אותו בחובות. אם אין לך הכנסה ורמת אחריות לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך בכל חודש, אל תקבל כרטיס אשראי.

גם אם אתה מספיק אחראי לקבלת כרטיס אשראי, אולי אתה פשוט לא אוהב את הרעיון שיהיה לך כזה ורוצה להימנע לחלוטין מחובות כרטיסי אשראי במהלך השנים הצעירות שלך. מהלך חכם.

אז מה אם, מכל סיבה שהיא, תרצו להימנע מלקבל כרטיס אשראי, האם יש דרך כלשהי לבנות את היסטוריית האשראי שלכם או שנגזר עליכם שיעורי ריבית גבוהים בעת הגשת בקשה למשכנתא בהמשך?

למרות מה שאנשים מסוימים אומרים לך, זה הוא אפשר לבסס היסטוריית אשראי ולשפר את ציון האשראי שלך ללא כרטיס אשראי. אם אתה סטודנט במכללה, סביר להניח שיש לך הלוואות לסטודנטים. ברגע שתסיים את הלימודים, התחל להחזיר את ההלוואות שלך באופן עקבי. בּוּם. יש לך היסטוריית אשראי.

דרך נוספת לבסס את ההיסטוריה שלך ללא כרטיס אשראי היא להגיש בקשה להלוואה קטנה דרך הבנק שלך ולהביא לחתימת ההורים שלך עליה. בצע תשלומים רגילים ושלם אותם מהר ככל שתוכל. עוד היסטוריית אשראי.

אבל בוא נגיד שאתה שלם דייב רמזי חסיד והחליט בכלל לא להשתמש באשראי: בלי כרטיסי אשראי, בלי הלוואות לסטודנטים, בלי הלוואות לרכב. שום דבר. כיצד תוכלו להבטיח ריבית נמוכה כשאתם מוכנים לרכוש בית אם אין לכם היסטוריית אשראי (בהנחה שלא הגעתם לפסגת רמזי ותוכלו לקנות בית במלואו במזומן!)?

על ידי הגשת בקשה ל ציון אשראי חלופי של PRBC. ציון אשראי של PRBC מראה למלווים שאתה אחראי כלכלית ואמין על ידי מעקב אחר מידת התשלום שאתה משלם חשבונות שאינם אשראי כמו שכר דירה, שירותים וביטוח על בסיס קבוע. זה חדש יחסית, אך מלווים רבים יקבלו ציון אשראי חלופי של PRBC בקביעת שיעורי הריבית למשכנתאות והלוואות אחרות. שלא כמו היסטוריית האשראי המסורתית שלך או ציונים שמתחילים להתאמה ברגע שאתה משתמש באשראי, יהיה עליך להירשם בעצמך כדי להשיג ציון אשראי חלופי של PRBC.

כל דברים אחרים שאדם שיוצא לבד בפעם הראשונה צריך לדעת על אשראי? שתפו אותנו בתגובות!