איך Millennials יכול להיות הדור הבא הגדול ביותר של מימון אישי

{h1}


במהלך השנים האחרונות נשפך הרבה דיו על המצב הכספי העגום שמילניאלס (אנשים שנולדו בערך בין שנות השמונים המוקדמות לסוף שנות התשעים) נקלעים אליו. הסטטיסטיקה מראה כי הדור שלי עמוס חובות, פחות מועסק, ויש לו פחות. כסף מההורים של בייבי בומר שעשו באותו גיל.

מאמרים שנכתבו על הצרות הכספיות של דור ה- Y נוטים לעקוב אחר אחד משני הנרטיבים המתפשטים:


1) המילניאלס הם נרקיסיסטים עצלנים, שהביאו את הבעיות שלהם על עצמם בכך שהם לא מספיק שאפתניים, חרוצים ועצמאיים.

אוֹ


2) בני דור המילניום התבגרו במהלך המשבר הפיננסי הגדול ביותר מאז השפל הגדול (שנגרם על ידי ההיבריס של הבייבי בומרס הזכאים והנרקיסיסטים, כמובן), אוכף בהלוואות סטודנטים מסיביות, וכך ניתן להרכיב אותם באופן בלתי אפשרי. (ואם הם קצת מבולבלים, ובכן, מי גידל אותם כך?)



הנרטיב הראשון מטיל את האשמה אך ורק על מילניאלס, ואילו השני מחלץ אותם במידה רבה מכל אשם.


בעוד שההסברים המסודרים הללו עשויים לגרום לפיתיון קליק טוב, ולסלידה מספקת של כעס צדיק, כמו כל הנרטיבים, הם משאירים הרבה ניואנסים לטובת סיפור טוב.

והם מפספסים כמה אפשרויות חשובות (ותקוות יותר).


דור ה- Y עושה יש לערוך את הסיפון כנגדו. אבל זה יכול להיות גם קללה וגם ברכה.

לאמיתו של דבר, במקום להיות יבול של עמיתים שייזכרו בזכות ההתעצלות והפינוק שלהם, מילניאלס יכול בהחלט להיות הדור הבא הגדול ביותר של מימון אישי.


השפל הגדול, המיתון הגדול ומחזור הדורות הסתובבו

לפי תורת ההיסטוריה של שטראוס-האו, אירועים גיאופוליטיים וכלכליים דומים, כמו גם ארכיטיפים דוריים, חוזרים על עצמם בערך כל 80 שנה.

בתוך אותו 80 שנות מחזור (או 'סאקולום') נמצאים מיני מחזורים (או 'סיבובים') בני 20 שנה אשר כל אחד מהם עדים למערכות אירועים נפרדות כמו גם מצבי רוח תרבותיים. קל לחשוב עליהם כמו עונות השנה: התפנית הראשונה ('אביב') היא תקופה 'גבוהה' בה מוסדות, אופטימיות, אחדות וקדמה חזקים. המפנה השני ('קיץ') הוא תקופת 'ההתעוררות', המבקשת התחדשות של העולמות הפנימיים של אמנות, דת וערכים. השלישי, 'נפילה', נקרא 'התפרקות', כאשר שברי התרבות והמוסדות הופכים לתפקוד לקוי. המפנה הרביעי הוא חורף היסטורי - תקופת 'משבר' שבה בדרך כלל יש סערה כלכלית ומלחמה. ואז האביב מגיע שוב.


בין ארבע העונות הללו עוברים ארבעה ארכיטיפי דורות (אמן, נביא, נווד וגיבור) אשר מאפייניהם מעוצבים על ידי המפנה שהם עוברים עם התבגרותם. לדוגמא, במהלך תפנית רביעית, אלה מדור האמנים הם ילדים קטנים, אלה מדור הגיבור הם מבוגרים צעירים המשמשים 'חיילי רגליים' בקרב, נוודים בגיל העמידה מובילים גיבורים, ונביאים מבוגרים מעניקים חזון וערכים. לניווט במשבר.

המשבר האחרון החל בשנת 1929, נמשך בשנות הארבעים, והונע על ידי השפל הגדול ומלחמת העולם השנייה. הצעירים הצעירים שגדלו במצוקה כלכלית ונלחמו במלחמה בשטח היו דור הגיבורים האחרון.

במהלך שמונה העשורים האחרונים הגלגל הסתובב פעם נוספת, כך שנמצא את עצמנו שוב בפנייה רביעית. זה, על פי ניל האו, גיבוש משותף של תיאוריית מחזור הדורות, החל עם המשבר הפיננסי של 2008.

הקוהורט שהתבגר בתקופת משבר זו הם, כמובן, בני דור המילניום, שמוצאים את עצמם במצב של דור הגיבורים החדש.

ראיית דור ה- Y כ'הרואי 'עשויה להיראות עבור חלק ממש קטע. אבל כפי שציין האו בראיון שלי איתו, 'זכור שאיש לא אמר דבר על כך שה- GI היה הדור הגדול ביותר עד סוף המפנה הרביעי האחרון.' אף אחד לא חשב שגם דור הגיבור האחרון היה משהו מיוחד באותה תקופה; רק בדיעבד, לאחר שהם עמדו במלואם באתגר גילם, הם נערצו.

בעוד שהמיתון של שנת 2008, שהשפעותיו ממשיכות להתעכב עליו, לא היה חמור כמו השפל הגדול, הוא עדיין הוכיח אתגר כלכלי משמעותי למילניאלס - כזה שעלול בסופו של דבר להטמיע את אותו סוג של ערכים אחראיים וחסכנות מוצקה. סבא וסבתא שלהם התפרסמו כל כך.

המילניום 'הגדול' הכלכלי פונה כלפי מטה

זה יכול להיות קל למזער את האתגרים הכלכליים שעליהם הוטל דור ה- Y; אין ספק שחלק מהפרשנים גרמו לבעיות הכספיות שלנו לבלינציה לא עמידה.

אבל המציאות היא שדור ה- Y הוא מול טיפוס כלכלי בעלייה. הנה שכבת הארץ הלא כל כך ורודה:

הכנסה ממילניום עומדת ...המיתון של שנת 2008 לא רק שהכה את המילניאלס הכי קשה, אלא שההתאוששות הועילה להם פחות. מחקרים מראים שהם עדיין מרוויחים עד 20% פחות ממה שהבייבי בומרס וגם ג'נר אקסרס עשו באותו גיל.

במיוחד עבור גברים צעירים, השכר המותאם לאינפלציה צנח הרבה לפני מיתון 2008 והחל את ירידתם בשנות השבעים. הידרדרות זו במשרות המשתלמות הובילה פחות ופחות השתתפות גברים בכוח העבודה. בשנת 1960 80% מהגברים בגילאי 18-34 היו מועסקים; היום, המספר הזה הוא רק 71%

... וככל הנראה יישאר עומד במשך שני עשורים. לפי מחקר שנעשתה על ידי ליסה קאהן באוניברסיטת ייל, ההשפעות הכספיות השליליות של התבגרות במהלך מיתון אינן רק לטווח קצר, אלא נותרות עקשניות ועשויות להימשך עד עשרים שנה. בתור מאמר על פי המחקר הוסבר, גברים המסיימים את לימודיהם בקולג 'במהלך שפל כלכלי 'מרוויחים 6 עד 8 אחוז פחות בשנה הראשונה שלהם בעבודה עבור כל עלייה של אחוזי האבטלה בשיעור של אחוז.'

גברים המסיימים את לימודיהם במהלך תקופת פריחה כלכלית מסוגלים להתקבל לעבודה לעבודה ברמה גבוהה ומשכורת יותר, ממש מחוץ לשער, וזה מציב אותם להתקדמות מתמדת בסולם הקריירה הרצוי להם. הם מקבלים יותר הזדמנויות לשפר את כישוריהם ויותר ניסיון במקצוע שלהם כבר מההתחלה, וכאשר הם מבצעים העלאות ובונוסים, העליות מבוססות על משכורת ההתחלה המקורית הגבוהה יותר שלהם. זה הופך לולאת משוב חיובית.

לעומת זאת, הגברים חסרי המזל שמסיימים את לימודיהם בתקופת השפלה כלכלית, לא רק מרוויחים פחות כסף מההתחלה, אלא שבשני העשורים הבאים הם בסופו של דבר מרוויחים 100,000 דולר בממוצע פחות מאלה שסיימו את לימודיהם בשעות מתאימות יותר. שלהם הוא לולאת משוב שלילית: לאחר שסיימו את לימודיהם בשוק העבודה ההדוק, סביר יותר שהם ייאלצו לקחת עבודה בדרגה נמוכה יותר ומשתלמת יותר, ולעתים קרובות אין קשר למסלול הקריירה הרצוי להם. למרבה הצער, גם כאשר / אם אנשים עוקפים אלה מאוחרים לחזור למסלולם, הם כבר נקלעו לפיגור בתחומם, והעלויות שהם מרוויחים קטנות יותר, מכיוון ששכר ההתחלה המקורי שלהם היה קטן יותר.

ההשפעה הפסיכולוגית של התבגרות במהלך מיתון גם מחלישה את הסיכויים הכלכליים של הפרט. מי שמסיים את לימודיו במהלך שפל, נוטה להיות יותר סיכון, כך שגם כאשר המשק יתאושש, הם נוטים יותר להחזיק בעבודתם הנוכחית ופחות נוטים לחפש סביבם הזדמנויות טובות יותר ומשתלמות יותר.

בני דור המילניום עמוסים בחובות. בזכות עלויות השכלה מרקיעות שחקים, מילניאלס מתחילים את בגרותם כאחד הדורות הנטולים ביותר בחובות בהיסטוריה האמריקאית. חוב הבוגרים הוכפל בין 1996 ל -2006, ומילניאל ממוצע השכלת מכללות מתחיל את הבגרות עם אלבטרוס של 35,000 $ בשווי. מספר זה יכול לעלות פי כמה אם ילכו לבית ספר פרטי או ילמדו תואר שני.

על פי א סֶקֶר שנערכה על ידי PwC, הלוואות לסטודנטים לא רק גוררות את הכספים של Millennials, אלא גם מכבידות על נפשם: 54% מודאגים מהיכולת שלהם להחזיר את חובם.

בני דור ה- Y לקחו על עצמם חוב זה בתקווה להמיר את התואר שלהם לעבודה המשתלמת היטב; במקום זאת, רבים חצו את שלב הסיום כדי להיכנס למיתון הגרוע מזה שמונים שנה. בעוד שהסטטיסטיקה מראה כי בטווח הארוך, השכלה במכללה עדיין מגדילה באופן משמעותי את פוטנציאל ההשתכרות, אבל תחילת החיים עם כל כך הרבה מזוודות פיננסיות גרמה למילניום רבים לדחות את יעדי החיים כמו להתחתן או לקנות בית.

בני דור המילניום תלויים כלכלית בהורים. למרות היותם בשנות העשרים והשלושים לחייהם, בני אלפי שנים רבים עדיין מסתמכים על אמא ואבא שלהם לדיור ולצרכים אחרים. לאחרונה נתונים ממחקר Pew עולה כי יותר מבוגרים צעירים בגילאי 18-35 (כולל מלאים 35% מהגברים הצעירים) גרים עם הוריהם מאשר בכל תקופה מאז שנות הארבעים.

המילניום שביר כלכלית. עם הכנסה עומדת וחובות כבדים, רבים ממילניום חסרים כרית בטיחות פיננסית. על פי א וושינגטון פוסט סֶקֶר, 63% יתקשו לכסות הוצאה צפויה של 500 דולר. בתוך ה סֶקֶר שנערכה על ידי PwC, כמעט 30% מהנשאלים ממילניום דיווחו כי הם משיכים באופן קבוע את חשבונות השיקים שלהם, מה שמרמז על כך שהם נופלים אפילו ממשכורת למשכורת.

מכיוון שלא כל בני דור ה- Y יכולים לסמוך על עזרה כספית של הוריהם, יותר ויותר פונים לשירותים פיננסיים חלופיים כמו הלוואות ליום המשכורת ובתי משכון לכיסוי הוצאות בלתי צפויות. בעוד שהמשתמשים הכבדים ביותר בשירותים כאלה הם אנשים עם תואר גבוה או פחות, אפילו מילניאלס משכילים במכללה משתמשים יותר ויותר בהלוואות ליום המשכורת כדי להסתדר.

הניידות הכלכלית כלפי מעלה הולכת ופוחתת. מחקר בשנה שעברה על ידי צוות כלכלנים בראשות ראג 'צ'טי מאוניברסיטת סטנפורד מצא כי לאנשים ילידי 1950 יש סיכוי של 79% להרוויח יותר כסף מהוריהם. נתון זה החליק בהתמדה בעשורים האחרונים, כך שלאלה שנולדו בשנת 1980 היה סיכוי של 50% בלבד להרוויח כסף מאנשיהם. כלכלנים מציעים כי ירידה בניידות הכלכלית נובעת בעיקר מירידה בערכה המוחלט של תואר אקדמי. הרווחים החציוניים נמוכים יותר עבור בוגרי המכללות המילניאליות מאשר בכיתות דור ה- X, למרות שעלות הלימודים במכללות זינקה.

סימנים מלאי תקווה להופעת דור מימון אישי אישי חדש

לאור האתגרים המרתיעים שתוארו לעיל, כמה מילניאלס הגיבו בפסימיות, בחוסר תקווה ואף במרירות כלפי הדורות הוותיקים שהורישו לנו את הנוף הכלכלי העגום הזה.

אך אף שאיש אינו בוודאי מעוניין להגיע לבגרות במהלך שפל כלכלי, הכפייה למצב כזה אינה חסרת יתרונות מפויסים.

בעוד שרבים מזמן העריצו את האופן בו בני הדור הגדול ביותר מגלמים ערכים כמו אחריות, ראיית הנולד וחסכון, הם לא היו עשויים ממלאי שונה, טוב יותר מטבענו. במקום זאת, הם פשוט עוצבו על ידי נסיבות שהביאו מעלות אלו - הם חיו תקופה קשה במיוחד של ההיסטוריה, ועלו לעמוד באתגרים שעמדו עליהם.

לחברי המילניאלס הוצגה הזדמנות דומה, וכבר יש עדויות המתגלות כי היא גם מעצבת אותנו בצורה מחזקת עמוד שדרה.

המילניום הוא חסכון יותר מדורות אחרים. 66% מבני דור ה- Y מתארים את עצמם כחוסכים, ואחרונים סֶקֶר מאת בנקראט מראה שמילניאלס הולכים בהליכה ובעצם חוסכים יותר מקבוצות גיל אחרות. פחות צעירים בגילאי 18-29 מדווחים כי חסכו דבר, בעוד יותר בני אלפי שנים אומרים שהם חוסכים עד עשירית מהכנסתם, בהשוואה לקבוצות גיל מבוגרות. וזכור, הם חוסכים יותר למרות האתגרים הכספיים שפוגעים בדור הזה במיוחד.

לדברי אחר לימוד, מחצית ממילניאלס מדווחים כי החלו לחסוך לפנסיה (וכמעט מחצית מהחוסכים הללו גוררים לפחות 6% מהכנסתם). הסיבה הפופולרית ביותר שהחוסכים מסרו לשם כך הייתה כי 'הם הבינו שהתחלה מוקדמת יכולה לגרום לביצית קן גדולה יותר בהמשך הדרך.'

בעוד שחצי אולי לא נראה כמו הרבה, המספר נראה די בריא בהשוואה לעובדה ש -40% מהבייבי בומרס - שהם כמה עשורים קרובים יותר לפנסיה בפועל - עדיין לא חסכו כל דבר לפנסיה.

לדברי האנליסט הפיננסי הראשי של בנקראט, גרג מקברייד, 'למילניאלס יש נטייה גדולה יותר לחיסכון, הן למקרי חירום והן לפנסיה, ממה שראינו מהדורות הקודמים.'

מילניאלס מקפידים יותר על חובות כרטיסי אשראי. בני דור ה- Y עשויים להתחרט לעתים קרובות על סכום החוב שלקחו על עצמם לשלם עבור המכללה, אך נראה כי חוויית הנטל הזה הטירה אותם על נטילת חובות מסוגים אחרים. בעוד שחובות משקי הבית גדלו בסך הכל (ועומד כעת על 12.29 טריליון דולר) בשנת 2016, על פי הפדרל ריזרב, אחוז האמריקאים מתחת לגיל 35 הנושאים חובות בכרטיסי אשראי ירד לרמתו הנמוכה ביותר מאז 1989. ניתוח נתונים אלה על ידי ניו יורק טיימס ציינתי:

'בשום קבוצת גיל אחרת הירידה בשיעור החזקת חובות כרטיסי אשראי לא הייתה מהירה יותר מאשר בקרב צעירים אמריקאים ... רק 37 אחוזים ממשקי הבית האמריקאים שבראשם עומד מישהו בן 35 ומטה החזיקו בכרטיסי אשראי בשנת 2013, האחרון השנה שעבורה נתונים מסקר הכספים הצרכניים זמינים, ירידה של כמעט רבע לעומת ממש לפני המשבר הפיננסי. '

בני דור המילניום לוקחים גם פחות הלוואות לרכב ומשכנתא, סימן המצביע על מאבקם להתקדם, אך גם מחויבות לחיות בתוך האמצעים שלהם.

המאמר בניו יורק מציין כי לא רק חובות במכללות גרמו למבוגרים צעירים להיזהר מכרטיסי אשראי, אלא לראות בני משפחה וחברים שימוש לרעה בהם וסובלים מההשלכות, במיוחד כאשר המיתון פגע. כמו דייוויד רוברטסון, המו'ל של דו'ח נילסון, עלון העוקב אחר ענף התשלומים, אמר ל- NYT: 'די ברור שצעירים אינם מעוניינים להיות חייבים באופן שהוריהם היו או היו.'

בני דור המילניום עצמם שהתראיינו ליצירה שימשו את ההסבר הזה והביעו את הרצון להימנע מהפיתוי להשתמש בכספם ללא אחריות. אמר אחד, 'אני לא רוצה לצאת לקנות, לקנות, לקנות, למרות שזה מה שהחברה רוצה שאעשה. אני רוצה לחסוך ולהשקיע לטווח הארוך. '

יזמים בני אלפי שנים הם בעלי השקפה מחויבת, ארוכת טווח ומורשת על עסקיהם. בני דור ה- Y דופקים לעיתים קרובות על היותם מעופפים. אך על פי א סֶקֶר שנעשה על ידי וולס פארגו, בעלי עסקים ממילניום רוצים לבנות משהו שיימשך, והם נוטים יותר מבעלי עסקים מבוגרים לומר שהם מקווים להעביר את העסק שלהם לילדיהם יום אחד, למרות העובדה שרבים מהנשאלים לא אפילו יש ילדים עדיין. רק 20% קיוו למכור את העסק שלהם כדי לעבור למשהו חדש.

בני דור המילניום פחות מתעניינים בסמלי סטטוס מסורתיים. בניגוד לקודמי דור ה- X והבייבי בומר, Millennials לא כל כך מעוניינים להוציא כסף על סמלי סטטוס מסורתיים כמו מכוניות, בתים גדולים ובגדי מעצבים. למשל, הם 29% פחות סביר מאשר Gen Xers לקנות מכונית. יתרה מכך, המותגים של אותם סמלי סטטוס מסורתיים אינם חשובים להם גם הם, והם לא אוהבים סמלי לוגו על הסוואג שלהם.

בני דור ה- Y גם מוצאים דרכים זולות יותר לבדר את עצמם כמו להישאר בבית לצפות בנטפליקס (שעולה רק 8.99 דולר לחודש) ולבשל ארוחה ביתית שמצאו בפינטרסט.

בסך הכל, Millennials מרוצים ממה שיש להם; 9 מתוך 10 אומרים כרגע יש להם כמות מספקת של כסף.

במילים אחרות, צניעות וחסכנות הפכו שוב למגניבים.

האם מילניאלס יהפכו לדור הגדול ביותר של מימון אישי?

במקום בו אנו נמצאים ברביעי הנוכחי מסתובבים מקבילים בערך (סיבובים יכולים להיות ארוכים / קצרים יותר, איטיים / מהירים יותר; פחות או יותר חמורים) 1937-1939 של האחרון. (ראוי לציין שבעוד שהייצור, הרווחים והשכר התאוששו לרמות התרסקות לפני 1929 עד שנת 1937, בתקופה זו חלה צניחה נוספת למיתון). בשלב זה, צעירים רבים הקריבו קורבנות גדולים - שחוו אותם לגור אצל קרובי משפחה, עזבו את בית הספר כדי לקחת עבודה כדי לפרנס את משפחתם, הצטרפות לחיל השיחה האזרחי לשרוף שבילים ולהניח כבישים כדי להרוויח שכר שכולו נשלח חזרה הביתה. דור ה'גיבור 'של ימינו לא נאלץ לוותר כל כך הרבה, ולמען האמת, עדיין נותרו כנראה יותר מדי כיסים בשורותינו של אלה שבחרו להתמודד עם אתגרים כלכליים עם ייבוב ואשמה חסרי תועלת.

אבל אז, המיתון שלנו לא היה חמור, פחות התבקש מאיתנו, וניתנו פחות הזדמנויות לעלות מדרגה ולשרת כמו CCCers של פעם. כך גם יש מוסרים פחות תרבותיים בימינו שמכתיבים גישה סטואית וגמישה לקשיים.

עם זאת, למרות שהנסיבות שונות, ותגובה נחרצת הושתקה יותר, אני מקווה שהדור שלי לא ישתמש באתגרים שלנו כתירוץ לציניות ולאדישות אלא כסיכוי להחזיר את הפיכחון והבגרות גם לכספינו האישיים. ככלכלה בכללותה. יש סימנים שאנחנו כבר נעים בכיוון הזה, ואנחנו יכולים להאיץ את התנועה הזו על ידי בְּמֵזִיד בחירה להעמיק את מחויבותנו לערכים אלה (המתהווים).

מכיוון שבסופו של דבר, בעוד שהמחויבות של הדור הגדול ביותר לתבונה ולחסכנות נולדה מהתנאים שנכפו עליהם, הדרך בה הם כתפו את הנטלים הללו, במקום להימחץ על ידם, הייתה עניין של בחירה. סגולה לא באה אוטומטית מהכרח, אך ניתן להכין ממנה סגולה.

למרות האתגרים הכלכליים שהם מתמודדים איתם, Millennials נשאר אופטימי בעקשנות לגבי העתיד. כאחד לימוד נמצא, 67% 'מאמינים שהם ישיגו רמת חיים גדולה יותר מהוריהם' ו -72% 'טוענים שהם מרגישים בשליטה בעתידם ומאמינים שהם יכולים להשיג את יעדיהם.' (יש לציין כי שטראוס והאו ניבאו את האופטימיות האופיינית לדור ה- Y לפני למעלה מעשרים שנה.) זה אולי נשמע נאיבי, אבל יש להם באמת סיבה רבה לתלות תקוות כאלה. אם תיאוריית שטראוס-האו מתבררת כנכונה, ו אם אנו מסוגלים לנווט בהצלחה בתקופת משבר זו, בעוד כעשור לערך אנו מוצאים את עצמנו בעיצומו של שיא אחר. תקופת פריחה כלכלית כמו שנות החמישים שמהם נהנו הגיבורים האחרונים אחרי עשרים שנות מצוקה ומריבה.

זה לא אומר שאנו צריכים פשוט לשבת על הידיים ולחכות ל -2028 להתגלגל. פיתוח והעמקת המחויבות לעקרונות המימון האישי הנכון יעזור לנו לא רק לסבול את הסערה הנוכחית, אלא להכין אותנו להתמודד עם מה שהוא במובנים רבים אתגר גדול עוד יותר: שגשוג חזק.

בחודש הבא נניח הצעות כיצד הדור שלנו יכול לעשות בדיוק את זה, ונתגבר על האתגרים שהוצגו לעיל. 'עד אז, תמשיך לחיות בפשטות וחסוך את הדולרים שלך, וזכור את המוטו שעזר לסבא וסבתא שלנו לסבול את החורף שלהם, ולהתקדם לקראת האביב: עשינו את זה בעבר ואנחנו יכולים לעשות את זה שוב.